Hipotecas ligadas al IRPH, ¿cómo puedo librarme de este indicador?

El Supremo ha sentenciado que las hipotecas ligadas a este indicador no son abusivas

22.10.2020 | 09:41
El IRPH es un índice elaborado por el Banco de España.

Los cerca de un millón de hogares que en el Estado español tiene una hipoteca con un interés ligado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) recibieron este miércoles un jarro de agua fría por parte del Tribunal Supremo. Los magistrados del alto tribunal descartaron que las cuatro hipotecas referenciadas que habían analizado fueran abusivas a pesar de detectar que hubo falta de transparencia en la contratación, cuando el banco no informó de la evolución del índice en los dos años anteriores.

El Supremo se pronunció sobre este indicador después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) delegara en la justicia española declarar la abusividad del mismo. El tribunal europeo precisó que podía declararse abusivo si se incluyó en el contrato sin dar suficiente información al cliente. Sin embargo, los juzgados no aplicaron esta máxima de manera uniforme. Así, algunos anularon esta referencia y otros decidieron mantenerla en casos prácticamente idénticos.

Ahora, el TS indica en su fallo que "se ha apreciado falta de transparencia por no haberse informado de la evolución del índice de los dos años anteriores". Sin embargo, "y siguiendo también la jurisprudencia del TJUE", ha concluido que ninguno de los casos "había abusividad". Así las cosas, ¿es posible librarse del IRPH?

Índice oficial


La polémica se desató entre 2013 y 2016, cuando se estabilizó en valores próximos al 2 %, lo que dejaba a los clientes en una situación de desigualdad respecto a los hipotecados con el euríbor, cuyas cuotas se fueron reduciendo considerablemente por la caída progresiva de su índice de referencia a terreno negativo.

Desde la banca insisten en que es un índice oficial elaborado por Banco de España y publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE). En cualquier caso, sí es posible librarse de él, bien por la vía judicial, que es harto difícil, o mediante un acuerdo con la entidad bancaria.

"Si se incluyó sin abusividad, se puede plantear una novación al banco para cambiarlo por otro índice de referencia o para pasar a un interés fijo. En este caso, como es lógico, deberemos contar con el visto bueno de la entidad", explica Miquel Riera, experto del comparador financiero HelpMyCash.com.

Otra opción es subrogar la hipoteca a otro banco que no aplique el IRPH. "Si la negociación con nuestra entidad no prospera, esta es una opción nos permitiría deshacernos de este índice de referencia", precisa el analista.

En el caso de que se incluyera de manera abusiva, se puede denunciar al banco ante un juzgado de cláusulas abusivas. "Si el juez considera que fue abusiva su incorporación, recuperaremos el dinero pagado de más y nos quitarán el IRPH del contrato, ya sea sustituyéndolo por el euríbor o por otro índice, aplicándonos solo el diferencial o aplicándonos un interés del 0%", comenta Riera.

Cabe recordar que tanto la novación como la subrogación tienen su coste y no recuperaremos lo que hayamos pagado de más a causa del IRPH.