Solicitar una hipoteca es sinónimo de descifrar la maraña de tecnicismos que suelen entorpecer la tarea de distinguir si el préstamo que le están ofreciendo tiene realmente buenas condiciones o no. A pesar de su importancia, existen dos conceptos muy comunes que se han establecido y puede que no conozca si solicita por primera vez una hipoteca. En este contexto, a la hora de realizar un contrato con el banco aparecerán términos nuevos que conviene conocer: TAE responde a la Tasa Anual Equivalente y hace referencia al coste total del crédito hipotecario, mientras que el TIN es el Tipo de Interés Nominal.
Qué es el TAE
La Tasa Anual Equivalente, conocida como la TAE, es un índice expresado en forma de porcentaje anual, que se obtiene tras aplicar una fórmula matemática, ya que sin ella sería imposible. Esta tasa refleja el coste de un préstamo. Se calcula con una fórmula que tiene en cuenta el TIN de la operación, la frecuencia de los pagos repartidos en el tiempo (mensual, trimestral, semestral o anual) y las comisiones correspondientes a cada producto u operación.
Qué es el TIN
El TIN es la cantidad que el cliente tiene que pagar en forma de intereses por el dinero que le ha prestado la entidad. En este caso, cuando una persona vaya al banco a informarse sobre algún tipo de producto de crédito. El TIN siempre se expresa en porcentaje, acompañado a un periodo de tiempo en concreto. Recuerde que cada banco tiene la libertad de establecer el tipo de interés nominal que desea para sus productos, pero tiene la obligación de informar al Banco de España. Por ejemplo, si el banco decide fijar un TIN al 4%, eso significa que por cada 100 euros que preste a un cliente, éste tendrá que devolver cuatro euros más en concepto de intereses.
En este contexto, si un cliente solicita a su banco una hipoteca de 120.000 euros y este tiene un TIN de 4% anual, cada año devolverá en intereses 4.800 euros. En el caso de las hipotecas hay que tener en cuenta distintos factores. Si se trata de una hipoteca de tipo fijo, el TIN será fijado por el banco. En el caso de una hipoteca mixta se aplica un interés fijo en los primeros años y luego se cambia a uno variable.
Diferencias entre el TIN y la TAE
La mayoría de productos de préstamo destaca el Tipo de Interés Nominal (TIN) antes que la TAE, ya que el primero es la cantidad de dinero que cobra el banco por préstamos de dinero, pero únicamente en conceptos de intereses, y puede referirse en periodos mensuales, trimestrales, semestrales y anuales.
Qué debo revisar en una hipoteca
Es importante revisar si se trata de una hipoteca variable o mixta, aunque la TAE es más compleja que el TIN, la primera no incluye todas las comisiones, como de la amortización anticipada o la de subrogación y tampoco se tiene en cuenta las condiciones particulares de cada cliente y de los productos contratados, sino que se ofrece una TAE general. Entonces, para valorar una hipoteca se aconseja tener en cuenta las comisiones del contrato, la cuota mensual y el coste total. De este modo, el cliente podrá valorar qué préstamo hipotecario le conviene.
Qué debo revisar en un préstamo
Respecto a los préstamos, supone un gasto inferior al de la hipoteca y la TAE es un buen indicador para revisar y comparar distintas ofertas bancarias. En este caso, cuanto más reducida sea la TAE de un crédito, más barato será. Además, el plazo de préstamo es una de las variables que hay que configurar con atención antes de firmar un préstamo bancario, ya que son muchos conceptos que entran en juego, pero basta con entender las cifras y los valores para tomar la decisión correcta. Por ello, es importante conocer bien el funcionamiento de los créditos para no caer en el sobreendeudamiento.
