Planes de pensiones: ¿una alternativa para la jubilación?

Fortalecer la capacidad de ahorro de la ciudadanía es uno de los grandes retos de cualquier sociedad globalizada, especialmente en aquellas donde el bienestar cotidiano se ha visto perjudicado por el encarecimiento de la vivienda o la privatización de servicios básicos en ámbitos como el de la salud o la educación. El sobreenvejecimiento y la baja natalidad son dos fenómenos demográficos de gran impacto en la estructura poblacional. Ambos plantean actualmente un horizonte todavía desconocido en los sistemas de protección social.

El mercado laboral está cada vez más marcado por trayectorias profesionales diversas y discontinuas, impulsadas tanto por el propio mercado como por un cambio en la manera de entender y aproximarse al trabajo, dado que permanecer toda una vida en el mismo empleo ya no es deseable.

En ese contexto, los planes de pensiones –muy extendidos e incluso obligatorios en distintos países europeos– han empezado a contemplarse como una herramienta efectiva para complementar la prestación de la jubilación. El propósito principal de estos planes es asegurar una renta adecuada durante la vejez.

Antes de contratar tu plan

Este tipo de producto de inversión a largo plazo posibilita que las personas participen voluntariamente, tanto de forma puntual como periódica (mensualmente, por ejemplo). Esta flexibilidad en el modo de aportar los ahorros resulta relevante de cara al perfil del usuario, que con frecuencia cambia a lo largo del tiempo según sus ingresos.

Esta propuesta permite diversificar el ahorro, puesto que invertir en distintos activos aumenta la seguridad respecto del rendimiento que pueda lograrse. En función del riesgo que se quiera asumir, el tipo de plan es diferente: de renta fija, con riesgo bajo; de renta variable, con mayor riesgo; o mixto. En consonancia con valores contemporáneos como la sostenibilidad, hoy en día es posible elegir planes de pensiones social y medioambientalmente responsables.

Incentivos y facilidades

La normativa española en vigor permite aportar al plan elegido un máximo de 1.500 euros en el caso de planes individuales, y 8.500 euros en planes colectivos o de empresa. El incentivo fiscal que ofrece desde 2022 permite una deducción de hasta 1.500 euros, o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

El cambio de entidad financiera generalmente no suele conllevar ningún tipo de penalización económica. Si hubiera algún compromiso de permanencia, quedaría especificado en el momento de la contratación.

Recuperación de la inversión

Ante el eventual rescate del dinero invertido, la pauta que dan los expertos es clara: recuperarlo progresivamente en forma de renta del trabajo, para que la carga impositiva no recaiga en un solo ejercicio fiscal. Existen otras dos alternativas: de una sola vez, en forma de capital, o combinando ambas opciones.

Futuros pensionistas en Navarra

El grupo de personas jubiladas en Navarra, que actualmente suma algo menos de 103.000, un 21% respecto del conjunto de la población, ascenderá al 26,1% en 2039, según las proyecciones de población del INE. Las cifras también reflejan para ese mismo año un incremento en el conjunto de personas dependientes de la población activa. De este modo, por cada 100 personas en edad de trabajar, habrá otras 63 que económicamente dependerán de ellas.

En 2025, la edad de jubilación ascendió a 66 años y ocho meses, y este próximo año se extenderá dos meses más. La pensión media de las personas jubiladas navarras se sitúa actualmente sobre 1.691,41 euros brutos de acuerdo con la Seguridad Social. A esta cifra hay que añadirle el aumento de unos 44 euros previsto para el próximo año. Sin embargo, el Análisis Gráfico de la Situación de las Pensiones en Navarra de CC.OO publicado en 2024 recoge que solo un tercio de ellas percibe esa cantidad o una superior.